Hypotheekvormen in het kort

Zijn hypotheken voor jou (net als voor veel anderen) een lastig onderwerp? Hier ontdek je de verschillende hypotheekvormen.

Als je na het lezen van deze pagina naar de hypotheekadviseur gaat, snap je in ieder geval waar deze over praat.

Verder: koop je voor het eerst een huis? en wil je gebruik maken van hypotheekrenteaftrek? 

Dan heb je keuze uit een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. 

Voor bestaande hypotheken kan dit anders zijn. Check dit bij jouw adviseur!

Aflossingsvrije hypotheek

Je betaalt alleen rente tijdens de looptijd van je hypotheek. Na de looptijd heb je dus nog een even grote hypotheekschuld als toen je het huis net kocht.

Als je wilt aflossen aan het eind van de looptijd, moet je daar zelf voor sparen. Ook kun je in de tussentijd bedragen aflossen, waardoor je hypotheekschuld minder wordt. Je moet dit steeds zelf regelen

Vanaf 1 augustus 2011 mag je met deze hypotheek nog maar de helft van de waarde van je woning financieren.

Voor de rest van het aankoopbedrag (en de kosten koper) krijg je dan een andere hypotheekvorm.

Vanaf 1 januari 2013 is hypotheekrenteaftrek afgeschaft voor nieuwe aflossingsvrije hypotheken.


Annuïteiten hypotheek

Je betaalt ieder maand hetzelfde bedrag, dat bestaat uit zowel aflossing als rente. In het begin los je weinig af en betaal je veel rente, waardoor je veel renteaftrek (een belastingvoordeel) hebt.

Ieder jaar los je ook een beetje af, waardoor het rentedeel daalt en het aflossingsdeel stijgt. Omdat het mandbedrag hetzelfde blijft, en de renteaftrek (teruggave van de belasting) daalt, wordt je netto maandlast ieder jaar hoger.

De maandelijkse aflossing zorgt ervoor dat je overwaarde in je huis krijgt, die ook nog eens ieder jaar groter wordt. (Je hebt steeds minder schuld op je huis, terwijl de huizenprijs hopelijk niet verandert). Aan het einde van de looptijd van de hypotheek is je huis helemaal afbetaald.

Als je nu tussentijds je huis verkoopt, komt de overwaarde vrij. De bijleenregeling bepaalt, dat je de opbrengst van je oude huis moet gebruiken voor de aankoop van een nieuw huis. Over de overwaarde heb je geen hypotheekrenteaftrek meer.

Voordelen:

  • In het begin heb je lage netto lasten, omdat je veel renteaftrek hebt
  • Je bouwt een vermogen op (spaart) door af te lossen

Nadelen:

  • Je netto maandlasten worden ieder jaar hoger
  • Je benut niet de maximale renteaftrek


Lineaire hypotheek

Vanaf de eerste maand van de hypotheek betaal je het geleende bedrag in gelijke delen terug. (Bijvoorbeeld bij 360.000 euro lenen en een looptijd van 30 jaar, betaal je 1.000 euro per maand aflossing)

Je betaalt iedere maand een gelijk deel aflossing. Doordat je iedere maand een beetje aflost, wordt de hoofdsom steeds lager. Het deel aan rente dat je per maand moet betalen wordt dus ook steeds iets lager. (In ons voorbeeld betaal je in de eerste maand rente over 360.000 euro, de tweede maand over 359.000 euro, enzovoort).

Voordeel is dat je hierbij de hele schuld uiteindelijk aflost en dat de schuld al snel na het begin van de hypotheek flink minder wordt.

Nadeel zijn de hoge maandlasten in het begin, en de steeds lagere hypotheekrenteaftrek tijdens de looptijd van de hypotheek.


Krediethypotheek

Bij de krediethypotheek krijg je de mogelijkheid om op ieder moment geld op te nemen (tot een vooraf bepaald maximum). Je betaalt alleen rente over het opgenomen deel van de hypotheek. Je kunt ook op ieder moment weer geld aflossen.


Levenhypotheek

Hier betaal je, naast de rente over het hypotheekbedrag, een deel spaarpremie en een deel risicopremie aan een verzekeraar. Met het spaardeel wordt op het einde van de looptijd van de hypotheek een vooraf vastgesteld bedrag uitgekeerd, waarmee de hypotheek (geheel of gedeeltelijk, dat bepaal je vooraf) wordt afgelost.

De risicopremie betaal je als verzekering tegen het overlijdensrisico (van jou of je partner). Als één van jullie overlijdt tijdens de looptijd van de hypotheek, wordt de hypotheek (geheel of gedeeltelijk, dat heb je ook vooraf bepaald) afgelost.


Spaarhypotheek

De Spaarhypotheek is een variant van de levenhypotheek. Bij deze variant worden de hypotheeklasten gedempt.

Dit wordt bereikt doordat de spaarpremie wijzigt als de hypotheekrente tussentijds verandert. Over het spaartegoed wordt (vrijwel) dezelfde rente gegeven als voor de hypotheek betaald wordt.

Als de hypotheekrente hoger wordt, wordt hierdoor de spaarpremie lager (bij een hogere rente is er minder geld nodig om hetzelfde eindbedrag bij elkaar te sparen).

Deze constructie heeft een dempend effect op verandering in hypotheeklasten bij rentewijzigingen. En toch weet je vanaf het begin welk bedrag je aan het einde hebt gespaard (afgelost).


Beleggingshypotheek

Ook afgeleid van de levenhypotheek. De spaarpremie die betaald wordt voor de kapitaalverzekering wordt in een beleggingsportefeuille geïnvesteerd. Hiermee wordt op de einddatum van de hypotheek een (vooraf onzeker) bedrag uitkeert.

Met dit bedrag moet de hypotheek dan afgelost worden. Je kunt zelf aangeven bij welke beleggingsinstelling jouw kapitaal belegd wordt. Daarmee draag je ook zelf het risico van je beleggingen. Als deze het slecht doen, kun je op de einddatum je hypotheek misschien niet of niet helemaal aflossen. Als je belegging het goed doet, heb je misschien (na aflossing van je hypotheek) nog wel geld over.


Spaarbelegginshypotheek

Dit is een combinatie van de spaarhypotheek met de beleggingshypotheek. Je kunt zelf bepalen welk deel van de verzekeringspremie je spaart en welk deel je belegt.

Hiermee kun je het voordeel van beleggen combineren met de zekerheid van sparen. Hoe meer je belegt, hoe onzekerder de uitkering op het einde van de looptijd van de hypotheek wordt.




Terug naar Hypotheken vanuit Hypotheekvormen 


Terug naar Alles Over Een Huis Kopen vanuit Hypotheekvormen 


Copyright 2010-2017 Alles-Over-Een-Huis-Kopen.com


Powered by Solo Build It!










Niet gevonden wat je zocht?
Doorzoek mijn site met google!

Aangepast zoeken